圖(1)投資理財的目的為何，該存多少錢？
投資理財的目的
在進行任何計畫之前，設立一個明確的目標對於有效達成該目標至關重要。然而在投資理財上，許多人往往錯誤地將金錢與幸福劃為等號。我們只顧著理財，讓資產以最高效的方式增長，卻在不知不覺中迷失，忘記了賺取與儲蓄資金的真正目的。雖然俗話有云：「錢不是萬能，但沒錢萬萬不能。」，但若將金錢視為數字的增長，可能會讓我們失去更多。
財富的累積是我們實現人生目標的工具之一。真正值得追求的，應是時間的運用、家庭與親子關係的經營、個人生活的豐富、生活品質的提升、視野的拓寬、以及人生經歷的累積。儲蓄不應是最終目的，而是達到「為人生而存錢」理念的一種手段，以實踐個人的價值觀。
儲蓄的理由
為實現個人理財的最終目標，以下為初期進行儲蓄的主要理由：
1. 致富關鍵：沒有人能單靠收入變得富有，儲蓄仍致富的起點。
2. 生活規劃：透過儲蓄，我們能重新梳理思緒，有系統地規劃人生。
3. 實現夢想：儲蓄等同於為將來的自己投資，開啟實現夢想的可能性。
4. 時間的複利：透過複利效應，長期儲蓄和投資能讓我們在未來享受到資產增值的果實。
5. 訓練自律：養成儲蓄習慣、以及聰明消費能力，也是訓練自律能力的過程。
當我們明確上述的目標，就能更具體地探討如何實現這些目標，例如該存多少錢，以及何時可以達到「財富自由」。
如何儲蓄
儲蓄應在無壓力的環境下進行，才有意義，如果以犧牲生活品質為代價，則本未倒置了。雖然我也理解，面對通膨壓力下，儲蓄變得愈發困難，但設定一套可行的目標，並逐步實現，同時保持身心平衡才是理想的理財狀態。一個好的儲蓄目標，可以遵循 SMART 原則來進行。
SMART 原則就是 S（Specific，具體）、M（Measurable，可衡量）、A（Achievable，可達成）、R（Relevant，有相關）、T（Time-bound，時間限定）等。簡單說，SMART 就是為自己設定一個可以具體達成、且有明確時間內可達成的存錢目標。
圖(2)SMART 原則
利用 SMART 原則，舉例假設你目標是在未來五年內為子女的大學教育積蓄資金。且粗估可能需要 50 萬元來支付學費和相關費用，則應用如下。
- S（具體目標）：就是 50 萬元
- M（可衡量）：每月需要儲蓄 8,333 元（ 50 萬/ 60 個月）。
- A（可達成）：家庭支出需要減少外出用餐的次數，和取消不必要的訂閱費用。
- R（有相關）：該投資影響到子女的長遠目標。
- T（時間限定）：設定在未來五年內達成此一目標。
退休目標存多少錢
規劃退休生活，了解所需的退休金額，本質上是一個涉及眾多變量的個人化問題。不同人對於退休生活的期望不一，因此，計算所需退休金的方法亦應靈活適用。以下介紹兩種常用的計算方法：4%法則與跨越點法則，來輔助個人規劃其退休目標。
4% 法則
4%法則基於長期投資回報率的假設，提供了一個簡便的計算框架。該法則認為，如果每年從退休金中提取固定比例（4%）作為年度生活費，則儲蓄的本金足以支撐至少25年的退休生活。具體計算如下：
年度支出：
- \(4\%\times總退休儲蓄=年支出\)
- \(1/25\times總退休儲蓄=年支出\)
退休儲蓄
- \(總退休儲蓄=25\times年支出\)
- \(總退休儲蓄=25\times年超額支出\)
例如，如果預計退休後的年度生活費用為 4 萬元，根據 4% 法則，所需的退休儲蓄總額為 1 千萬元（40,000 元 x 25）。這種方法簡單易行，但未考慮通膨對退休金需求的影響，以及投資回報率的變動。
跨越點法則
跨越點法則關注的是投資收益能否覆蓋日常支出。當投資的月收益超過或等於月支出時，達到所謂的「跨越點」，意味著理論上可以不用動用本金即可維持生活開支。
圖(3)跨越點
每月投資收益
- 計算每月從投資中獲得的收益。
- \(每月投資收益=跨越資產\times月投資報酬率\)
每月支出
- 估算退休後的每月生活支出。
- \(每月支出=跨越資產\times月投資報酬率\)
跨越資產
- 計算每月從投資中獲得的收益。
- \(跨越資產=每月支出\times月投資報酬率\)
- \(月報酬率=(1+年報酬率)^{(1/12)}-1\)
例如，如果每月生活支出同樣為 4 萬元，假設月投資報酬率為 0.5%，則需要的跨越資產總額為 800 萬元（40,000 元 / 0.5%）。這種計算方法更加關注投資收益與支出之間的關係，有助於實現財務獨立。
深化理解與應用
實際上，上述兩種方法都有其局限性。4% 法假定一個固定的提取率。而跨越點法則，則假設能夠持續不斷地從投資中獲得收益以覆蓋生活支出，但未考慮到資產的實際增長潛力。
進行退休規劃時，應綜合考慮多種因素，包括預期的生活開支、健康狀況、通膨影響、以及投資回報率的不確定性。此外，定期檢視和調整退休規劃策略，以適應經濟環境和個人狀況的變化，對於確保退休生活的資金安全和舒適度至關重要。
理財是實現財富自由的加速器
理財是實現財富自由的加速器。對絕大多數人而言，僅依靠單一來源的收入達到富裕是不現實的，必須將儲蓄和投資相結合。儲蓄是資產的初期積累，為財富成長奠定基礎；而投資則利用時間的力量和複利效應，促進資產的快速增長。將這兩者結合起來，便構成了達到財富自由的關鍵策略。
在討論如何存錢和所需退休金以達到財富自由的最低標準之後，本文將不深入探討具體的投資理財策略。
個人將投資理財的過程反過來探討，即「量出為入」，先確定未來的資金需求並設定清晰的目標作為出發點。隨後，通過實際行動和策略實施，逐步實現這些目標，即可達到最低門檻的財富自由目標。
小結
理財不單是金錢的增值過程，它也是一種生活方式的調整和長遠規劃。本文從支出角度出發，計算可能該存下多少錢？從而設定未來的理財目標，並具體化實踐的過程。在此過程中，無壓力的理財規劃是非常重要的概念。人生最重要的事，並不是追求金錢的本身，而是我們對於人生價值的實現。因此，通過達成基本的財務目標來提高生活品質和幸福感，然後進一步追求更高層次的自我實現，就是一條理想的道路。
從本文的分析中，我們得知實際所需的退休金可能遠比我們預期還少，但前提是需要搭配一些理財策略來完成。透過「4%法則」和「跨越點法則」的運用，計算出以月支出 4 萬元為例的假設，所需的退休儲蓄大約在 800 萬至 1000 萬之間，這目標與今周刊的某篇報導相近（參考資料1）。並且，這目標透過合理的理財與投資策略，大多數人都能達成。
本文試著點出，理財的最低目標值為何？未來本站再深入探討具體的投資理財細節，旨在讓讀者對於如何進行理財規劃有更清晰的方向和目標。同時，又能理解投資理財的真正目標並不是金錢的累積，而是追求一種有意義的生活。從個人親身經驗和人生體悟與反思得知，投資理財的過程其實不需要快，不需為了追求快而冒險或犧牲自我。人生的真義不在於賺取最多的錢，而在於過程中的享受，並同時領悟到「慢即是快」的道理。
若您現在才要開始學習理財，只要方法正確，要累積足夠的退休金，即使 50 歲以上仍不嫌晚。若您已是即將退休人士，那學習正確的投資方法，更是必要。從現在開始規劃人生與理財，讓理財成為實現夢想和目標的有力工具。
參考資料