圖(1)理財第一步，先學會聰明消費
前言
在我們踏上投資理財之旅之前，有一個最基本的前提：想要理財，首先得有「財」可理。這看似有點講癈話的簡單概念，其實一點也不蠢。積累「財富」始於儲蓄，從儲蓄的公式即可簡單理解：
\[儲蓄 = 收入 – 支出\]
從古自今，不論是學者的研究還是日常生活的觀察，都告訴我們一個不爭的事實：儲蓄率與財富水平呈正相關。收入較高、賺比較多錢的人，會比收入較低、賺比較少錢的人有更多的儲蓄率，而儲蓄能力直接影響我們財富的累積效果。
然而，本文的重點不在於探討如何增加收入，而是探討如何智慧地控制支出，即聰明消費。在這裡，所要強調的是，良好的支出控制不等同於盲目地節省每一分錢。畢竟，如果儲蓄本身成了生活的嚴重負擔，那麼所帶來的壓力可能會大大抵消節省金錢的好處。學會聰明消費，找到消費與儲蓄之間的平衡點，才是筆者所要表達的概念。
以下本文將從多個角度探討聰明消費的本質，做為闡述理財的第一步。
聰明消費的意義
「聰明消費」遠遠超過「節儉」的表面意義。它是一種生活態度，一種將財務管理與心理平衡融為一體的藝術。聰明消費，指的是如何滿足當前需求的同時，又能長遠地考慮到未來，以找到個人價值與滿足感的平衡點。聰明消費就是理性消費、減少衝動消費，讓消費變成深思熟慮與理性思考的決策，以避免盲目跟風和浪費。
理解「需要」與「想要」
「需要」指的是那些對我們的日常生活和工作確實必要的物品或服務；「想要」則是那些基於個人喜好的額外消費。
「需要」與「想要」是一般人普遍可以理解的概念，對小朋友的教育尤為重要，也是最早需要灌輸的觀念。像筆者也會不時找機會教育小孩相關的理財觀念，該觀念不只適用於增加儲蓄，還於適用更多的人生哲理，譬如遞延消費等理財概念，都是相同概念的基礎。作為成年人的我們，這一重要觀念當然在理財中必不可少。但是，根據筆者的觀察，不少負債累累的成年人便是缺乏此一觀念而導致入不敷出，或是經常性地買入一些不合適的商品，造成財務困境。
預算規劃與控制
當我們對「需要」與「想要」有了清晰的認識後，可以進一步做到合理規劃預算。規劃預算並非像是公司記帳那樣，需要完美地紀錄每一分花費，或是製作成細部的開銷。而是依據自已的財務能力，做到「需要」與「想要」的某種平衡。
聰明消費並不意味著要完全排斥「想要」，畢竟我們是人不是機器，人都會有基本生理需求，也會有精神需求，精神需求同樣重要。譬如，「旅遊」似乎是一項非必要的開支，但它能豐富我們的生活經歷，增進與家人朋友的關係，便是非常有價值的消費。
因此，這邊所說的合理預算規劃的目的就在此，讓我們能在聰明消費的原則下，仍可享受生活、依然豐富我們的人生，同時做到積累財富的目的。
投資自己
前文提到，儲蓄等於收入扣掉支出，不過礙於現實中的考量，當我們收入有限，難以儲蓄時該怎麼辦？那麼就不要儲蓄了，應當盡可能地將金錢投資自己。尤其是職場初期或財富基礎尚未穩固的新鮮人，自我投資的回報率是投資金額最小，但回報率最高的。比方說買書 ，一本書不過幾百元，但帶來的好處或提升職場競爭力，價值遠遠超過書的費用，這就是高回報率的投資。且年輕人若把更多的精力和資源投入到自我提升上，身心還能更為健康又可提升生活質量，有多種好處又可開啟更多賺取財富的機會。
投資自己這觀念，筆者也是後來看更多書後才開始漸漸明白。但我在初進入職場時，個性就特別喜歡挑選小型公司的研發工作，因為這樣我的工作範圍就能跨越更多領域，以逼迫自己脫離舒適圈成長，不自覺中也是在投資自己。
理性消費
回到聰明消費的本身，聰明消費的精髓在於理性與策略。例如，消費時可以進行產品價格的比較、閱讀產品評價、利用優惠和折扣，同時避免購物衝動。這個概念也適用於投資，有點類似於價值投資的觀念。我們可以考慮產品的壽命和實用性，選擇對自已性價比高的商品，不僅能節省資金，長期來看也是一種資產的積累。
多利用二手市場
二手市場是實踐理性消費的一個絕佳平台。以我自己的生活經驗，選擇二手商品不僅是一種經濟上的考量，更是一種生活態度的體現。像是從未購買過新車的我，便是最好的例子。
在台灣，新車價格早已不菲，且目前在經過這一兩年通膨之後，價格又更高了，平均都已接近百萬，而且還是普通車款而已，金額已是普通上班族 1～2 年的薪水。若能選擇二手車，雖然可使用年限因此折半，舊車也有不少缺點可能因此增加維修費用，但光是初期的開銷便能減少 1/3～1/2 的費用。在講述巴菲特傳紀，雪球一書中也提到，巴菲特也是遞延消費的實踐者。
巨額開支節省下來的費用，可以拿來投資自己，也能做為更好的投資用途。依據筆者的經驗，若我在幾年前買的是一部新車，而非二手車，那現今的資產將直接減掉 200～300 萬，且這個差距將隨著時間的推移而越變越大，未來資產的差距少則超過千萬，此例就是一種聰明消費的體現。
謹慎合理使用信用卡
信用卡的便利性和潛在獎勵，已經變成很多上班族或現代生活中不可或缺的工具。然而，合理使用信用卡至關重要，因為信用卡有「先享受，後支付」的消費概念，這個概念其實對聰明消費有害，因為大多數人使用信用卡會在心理低估掉消費帶來的財務負擔，而不自覺掉入過度消費的陷阱裡。但是，信用卡也能成為好工具，若能有效地使用，避免掉上述所說的心理陷阱，維持理性消費的原則，利用好每一分積分和回饋，避免透支和逾期支付的高額利息和費用，那麼信用卡也可成為聰明消費。
小結
本文所說的聰明消費，就是一門控制支出的生活藝術與哲理。如前言所說，在收入不可控的前提下，控制支出是人人可做到的。控制支出不只是提高儲蓄率，而是讓資源做最佳選擇。聰明消費不僅代表存更多錢，更是窮人翻身必要途徑，，因為它可轉變形式而變成收益。譬如上述所說的投資自己、買點好書來看、買二手車而省下新車的費用，這些動作的結果最終又形成收益的提升，這便是理財。
本文所說的聰明消費是一種生活的哲理，它讓我們在日常生活中做出明智的選擇，以達到財務自由和生活質量的雙重提升。通過實踐這個策略，不僅能夠在既有資源下享受當下的生活，同時也為自己和家庭的未來打下堅實的財務基礎。
近一世紀以來，人類在資本化的過程中，雖然物質提升了，但普通上班族可以從薪資上得到的財富，或創造財富的機會其實不斷變少。學習聰明消費、等於學習聰明理財的第一步，在這個過程中，我們會學會如何在物質和精神上找到屬於自己的完美平衡點。讓財務做最有效地利用，若再搭配精進投資能力，就能大大地扭轉人生。
筆者非常熟悉這個概念，因為我也是小資上班族，家裡也沒能提供資源，一切從零開始。自己透過理財的實踐，從小小的薪水中累積，不斷尋找方法，讓小錢長成大錢，也已讓自己達到一定的財務基礎。因此我能深刻理解底層勞工、上班族的困境。我將自身的經驗及資源分享成文章，除了未來或可提升自我價值外，或許在心裡也期待著可對社會有貢獻，但這其實想的遠了，能看到本站的讀者，我都當成一種緣份。